翰林驚聲 2014/01/06

【翰林驚聲】從革命性第三方支付 衍生金融社會責任

【記者蘇靖雅整理】不但協助金融穩定、建構臺灣的金融市場,更推動了兩稅合一,永豐銀行董事長邱正雄過去曾擔任中華民國中央銀行副總裁、中華民國財政部長、安泰商業銀行榮譽董事長、中華民國行政院副院長,以及國立臺灣大學經濟學系與財務金融學系的兼任教授,其中,在他擔任行政院副院長時遭逢2008年金融風暴,他面對眼前的難題、穩定金融、復甦經濟,邱董事長經驗相當豐富,參與過許多對經濟上相當重要的決策。

金融服務業之社會責任這項主題,我從總體經濟的角度切入,其中包含著對整體國家物價安定、就業、經濟成長有密切關係的金融問題,而金融究竟跟社會有何關聯性呢?金融內部所蘊藏的內涵為何?今天我將利用諾貝爾經濟學獎得主耶魯大學的席勒(Robert Shiller)所寫的《金融和良好的社會》進行觀念上的呼應。

革命性出現:第三方支付

第三方支付具備一定實力和信譽保障的獨立機構,採用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統介面的交易支持平臺的網路支付模式。1995年比爾蓋茲寫了一本書《未來之路》,當中除了提到科技上的回憶記錄機,尚有許多革命性的發展,其中一項便是電腦網路,舉例來說大陸的淘寶網以及美國的e-bay,但有件事是比爾蓋茲也沒有想到的,那就是美國e-bay這些第三方支付網對整體金融來說也是個創新的改革,具備儲值功能後,第三方支付工具不只是保障交易安全,還是一個「電子錢包」,引起金融很大的變動。

19世紀初,郵局在各個地方逐漸興起,也提供了許多儲蓄的管道,也因此加強了全民儲蓄運動,對於臺灣來講,由於鄉村地方很多都無法擁有提款機,如今像是淘寶網等出現是何等便利,大陸線上交易平臺現在使用廣泛,並非只用在淘寶網,各家旅遊購票、交友服務等網站,幾乎都與線上交易平臺合作,還可用來付公共事業的水電、暖氣費與有線電視費,連銀行的信用卡卡費都能繳費,如今報紙上提到,這也間接影響金融業的責任與地位。

金融幫助中小企業的責任

美國銀行在1990年附近曾經做過一項調查,發現美國有1/5的人不怎麼了解金融,所以金融怎麼幫助中小企業,使這些企業轉好是非常重要的,在20世紀的巴基斯坦有位穆罕默德‧尤納斯(Muhammad Yunus),他在孟加拉創造了鄉村銀行(Grameen Bank,也譯作格拉明銀行),專門貸款給社區的民眾,發展了「小額貸款」和「小額金融」的理論和實踐,給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款,所以這些人就自己來經營事業,在1974年孟加拉的大飢荒時,尤納斯首次投入到反貧困的事業中去。他發現,小額貸款可以幫助貧窮人們的生存能力可以顯著提高,而後生活就改善很多,他們因此而成為全世界的模範,而穆罕默德‧尤納斯在2006年也因為這樣獲頒諾貝爾和平獎。

以大陸的第三方支付來反觀臺灣的發展

在平民金融上賦予重要性的認可,就像是淘寶網透過網路消費,昨天晚上新聞正播報著,現在大陸的網路交易只要有一個QR Code,掃進去錢就付出去了。至於臺灣目前正在發展當中,金融監督管理委員會近期同意玉山銀行可以試辦QR Code行動支付信用卡收單業務,QR Code手機信用卡與手機信用卡刷卡的不同地方,在於手機信用卡刷卡必須申請新卡,主要是運用在實體通路,像是一般的信用卡;QR Code手機刷卡則不需要辦新卡,只要對螢幕顯示消費清單或看板上的QR Code掃描,就可以進行消費,網路虛擬、實體通路上皆可運用。金管會積極推動網路刷卡交易、第三方支付、手機信用卡、QR Code手機刷卡等業務;金管會指出,國際已經將網路及消費等視為兆元產業,顯示網路、行動支付的商機龐大。

因此將來在購買東西上顯得相當方便,雖然現今臺灣與大陸間條碼買賣行為非常方便,然而其實過去大陸要來買臺灣的條碼是受到阻礙的,原因在於過往的兩岸關係,而使得大陸將網路都封閉了,而如今兩岸關係以日漸平穩,報媒也一再提到,未來大陸不再將網路給遮蓋住,因此我們賣東西給大陸就顯得更方便。

電子商務市場日趨重要

以永豐銀行來說,建立輔導企業導入網路金流「豐掌櫃」,布局新臺幣逾兆元電子商務市場,而推出網路代收代付金流服務的「豐掌櫃」平臺,將協助中小企業善用網路開發潛在商機,為讓網路交易金流更便利,只要在部落格或Facebook上貼入連結,1秒鐘讓網誌變商店,買家按鈕立刻付款購物,系統則協助賣家管理庫存、省時對帳。像是嘉義農會就很喜歡,因為他們必須賣很多產品,如此一來便可以上網買賣,第1個好處是他們借得到錢,第2個是利率也才6至7%左右,對中小企業來說是非常便宜的,在整個社會以及世界發展來看,未來的世界企業透過網路將融合在一起。

虛擬交易貨幣是未來趨勢

我認為虛擬貨幣是一項趨勢,因為很方便、速度很快,他能達到一般鈔票沒辦法做到的事,股票的價值或是土地的價值也能做一個公開的顯現,如此一來整個金融發展及方向就能大步邁進,舉例來說,1個企業在臺灣或大陸等其他地方都有現金,但是現在大陸那邊可以說,懇請臺灣當地公司借錢給大陸子公司,這對他們有什麼好處呢?答案是能夠節省成本,使財務報表能夠更加透明化。

NO.918 | 更新時間: 2014/01/06 | 點閱: 763 | 下載:

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